Όλες οι ρυθμίσεις δανείων και καρτών για υπερχρεωμένα νοικοκυριά και επιχειρήσεις • Προστασία α' κατοικίας: Νομική υποστήριξη • Ρυθμίσεις βάσει του νέου Πτωχευτικού Κώδικα - Αίτηση για ένταξη στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών • Προστασία από κατασχέσεις και πλειστηριασμούς • Ρυθμίσεις οφειλών επιχειρήσεων - Εξωδικαστικός συμβιβασμός • Αναλαμβάνουμε αιτήσεις επαναπροσδιορισμού των υποθέσεων του Νόμου Κατσέλη • Εξειδικευμένοι οικονομολόγοι και νομικοί • Πληροφορίες στα τηλέφωνα: 210.3300078 - 2155509237 - 210.3300660 και 6945976642.

Σάββατο 10 Ιανουαρίου 2015

Περιουσιολόγιο για τη ρύθμιση των στεγαστικών δανείων

Τα πρώτα ραβασάκια στους δανειολήπτες που είναι υπερήμεροι με τα στεγαστικά τους δάνεια θα αρχίσουν να αποστέλλουν οι τράπεζες, στο πλαίσιο των ρυθμίσεων ληξιπρόθεσμων δανείων. Πρόκειται για ενημερωτικά σημειώματα προς τους ληξιπρόθεσμους πελάτες, τα οποία θα συνοδεύονται από μια αναλυτική λίστα περιουσιακής κατάστασης του πελάτη, η συμπλήρωση της οποίας θα αποτελέσει το πρώτο δείγμα της διάθεσης συνεργασίας του με την τράπεζα, σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας. Οι πρώτοι παραλήπτες των σημειωμάτων των τραπεζών θα είναι οι «φρέσκοι» οφειλέτες, δηλαδή όσοι θα καταστούν υπερήμεροι στις δόσεις τους από 1/1/2015 και σταδιακά θα ακολουθήσουν όσοι είναι ήδη υπερήμεροι για μεγαλύτερα χρονικά διαστήματα.

Σύμφωνα με στελέχη τραπεζών, το «περιουσιολόγιο» αυτό αποτελεί απαραίτητο στοιχείο ώστε οι τράπεζες να μπορέσουν να καταρτίσουν πρόταση ρύθμισης του κάθε εκκρεμούς χρέους ξεχωριστά, ανάλογα με τις οικονομικές δυνατότητες και τις εύλογες δαπάνες του κάθε οφειλέτη. Έτσι, σταδιακά, και όπως υπολογίζουν οι τραπεζίτες, μετά το Πάσχα οι τράπεζες θα προχωρήσουν και σε διαγραφές χρεών.

Καθώς η διαδικασία του ξεκαθαρίσματος των χαρτοφυλακίων με τα ληξιπρόθεσμα στεγαστικά δάνεια θα αποτελέσει μια χρονοβόρα διαδικασία, οι τράπεζες έσπευσαν να προβούν τις τελευταίες ημέρες του 2014 σε καταγγελίες στεγαστικών δανείων, αν και δεν έχουν πρόθεση να προχωρήσουν σε πλειστηριασμούς ακινήτων. Οι πλειστηριασμοί ακινήτων, ακριβώς επειδή η διαδικασία συνεννόησης με τους οφειλέτες προκειμένου να προχωρήσουν οι ρυθμίσεις των οφειλών τους θα απαιτήσει χρονικά περίπου ένα εξάμηνο, αναστέλλονται ουσιαστικά για το πρώτο εξάμηνο του 2015. Όσο για τις καταγγελίες στεγαστικών δανείων στις οποίες προχώρησαν τις τελευταίες ημέρες οι τράπεζες, αφορούν δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση για πάνω από 270 ημέρες, οι οφειλέτες τους δεν έχουν προχωρήσει σε καμία πληρωμή το τελευταίο εξάμηνο και παράλληλα είναι αρνητικοί σε κάθε επικοινωνία με την τράπεζα.

Αυτήν τη στιγμή, επί συνόλου στεγαστικών δανείων 70 δισ. ευρώ, οι τράπεζες έχουν 25 δισ. ευρώ δάνεια σε καθυστέρηση, με μέσο υπόλοιπο από 70.000 έως 120.000 ευρώ. Όπως εκτιμάται, 250.000 ακίνητα αντιμετωπίζουν τον κίνδυνο του πλειστηριασμού, ενώ 100.000 θα κινδύνευαν με άμεση εκτέλεση από 1/1/2015. Ωστόσο, αυτό δεν πρόκειται να γίνει, όχι μόνο για κοινωνικούς λόγους, αλλά και διότι τυχόν μαζικοί πλειστηριασμοί θα έριχναν περαιτέρω τις τιμές των ακινήτων κατά 15%-20%, επιδεινώνοντας δραματικά την αγορά κατοικίας. Οι τιμές των ακινήτων έχουν υποχωρήσει ήδη κατά 35% μέσα στο 2013, ενώ για το 2014 αναμένεται περαιτέρω πτώση κατά 7%.

Πάντως, αν και μαζικοί πλειστηριασμοί ακινήτων δεν αναμένονται μέσα στο πρώτο εξάμηνο του 2015, η προστασία της πρώτης κατοικίας δεν έχει καλυφθεί νομοθετικά, καθώς η κυβέρνηση αποφάσισε ότι δεν θα προχωρήσει σε παράταση της μεταβατικής διάταξης για την αναστολή πλειστηριασμών υπό προϋποθέσεις μέχρι 31/12/2014 (νόμος Χατζηδάκη), αλλά θα αρκεστεί στην εφαρμογή των νόμων 3869/2010 και 4224/2013. Έτσι, από το νέο έτος, κάθε δανειολήπτης που χρωστά το στεγαστικό του δάνειο θα έχει δύο επιλογές: είτε να βρίσκεται σε στενή συνεργασία με την τράπεζά του, ώστε να συμφωνήσουν από κοινού μια ρύθμιση της οφειλής, που πρέπει, όμως, να εξυπηρετεί πάση θυσία (χρήση του Ν. 4224/2013), είτε να κηρύξει πτώχευση, εντασσόμενος στον Nόμο Κατσέλη (3869/2010) για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά.

Τι πρέπει να κάνουν οι οφειλέτες

Κάνοντας χρήση του Κώδικα Δεοντολογίας του Ν. 4224, ο οφειλέτης θα πρέπει να επιδεικνύει αδιαλείπτως το πνεύμα συνεργασίας του με την τράπεζα, φέροντας την ευθύνη να αποδεικνύει –σε χρόνο που ορίζεται σε 15 εργάσιμες ημέρες– την ουσιαστική θέλησή του να αποπληρώσει την οφειλή του.
Για να θεωρείται συνεπής έναντι της τράπεζας ή όποιου ενεργεί νομίμως για λογαριασμό της, ο δανειολήπτης θα πρέπει:
---1) Να παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας (π.χ., αριθμούς σταθερού, κινητού τηλεφώνου και fax, ηλεκτρονική διεύθυνση, διεύθυνση κατοικίας και εργασίας) και να προβαίνει σε ορισμό συγγενικού ή φιλικού προσώπου ως αντικλήτου επικοινωνίας για κάθε περίπτωση που ο ίδιος δεν είναι διαθέσιμος,
---2) Να είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία και να ανταποκρίνεται με ειλικρίνεια και σαφήνεια σε κλήσεις και επιστολές του δανειστή ή όποιου ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του, με κάθε πρόσφορο τρόπο, εντός 15 εργάσιμων ημερών.
---3) Να προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών αναφορικά με την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα μεταβολής της ή εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα του ζητηθούν ανάλογες πληροφορίες,
---4) Να προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών οι οποίες θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στη μελλοντική οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του (π.χ., πλήρωση προϋποθέσεων λήψης επιδόματος, εμφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην κυριότητά του, όπως, λ.χ., κληρονομιά κ.ά., απώλεια κυριότητας περιουσιακών στοιχείων, ανακοινώσεις απόλυσης, καταγγελίες μισθώσεων, εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κέρδη οποιασδήποτε μορφής κ.λπ.).
---5) Να συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας.

Υπαγωγή στον νόμο Κατσέλη

Την υπαγωγή τους στον νόμο Κατσέλη μπορούν να προσδοκούν μόνοι όσοι έχουν αποδεδειγμένη αδυναμία πληρωμής. Με την κατάθεση της σχετικής αίτησης και μέχρι τον ορισμό δικάσιμης αναστέλλεται ο πλειστηριασμός, ενώ, αν η αίτηση του δανειολήπτη γίνει δεκτή, βγαίνει επίσης προσωρινή διαταγή αναστολής του πλειστηριασμού μέχρι την εκδίκαση της υπόθεσης. Λόγω του μεγάλου όγκου των υποθέσεων (έχουν οριστεί δικάσιμοι μέχρι το 2020), στην πράξη ο οφειλέτης με τον Νόμο Κατσέλη απολαμβάνει προστασία της κύριας κατοικίας του για πολλά χρόνια.

(Πηγή: " Κεφάλαιο")


Financial & Law:

Επικοινωνήστε τώρα μαζί μας για να ρυθμίσουμε στα μέτρα σας τις τραπεζικές σας οφειλές! Εγγύηση η συνεργασία των έμπειρων χρηματοοικονομικών και νομικών μας συμβούλων!

Τηλέφωνα: 215.5509237 - 210.3300660 - 6945976642